Dieser Artikel gibt Ihnen einen Überblick über Versicherungsleistungen, Erstattungsgrundlagen und weitere Aspekte, die beim Abschluss einer Hausratversicherung zu beachten sind, um Ihr Eigentum zu schützen. 

Was ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die den Versicherungsnehmer finanziell entschädigt, wenn die in seinem Haushalt befindlichen persönlichen Gegenstände beschädigt, zerstört oder gestohlen werden. Hauptziel ist es, die wirtschaftliche Situation des Versicherungsnehmers so weit wie möglich auf den Stand vor Eintritt des Versicherungsfalles zu bringen. Dies soll insbesondere eine rasche Wiederbeschaffung oder Reparatur der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände ermöglichen.

Versichert sind bewegliche Sachen, die dem privaten Gebrauch oder Verbrauch dienen. Dazu zählen vor allem Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Fahrräder, Teppiche, aber auch Wertsachen wie Bargeld, Geldkarten, Wertpapiere, Sparbücher, Schmuck, Sammlungsstücke, Kunstgegenstände und Antiquitäten. 

Die Entschädigung ist jedoch meist nur bis zu einer bestimmten Höhe möglich. Nicht selten hängt die Auszahlung davon ab, wie die Gegenstände und vor allem die Wertsachen aufbewahrt wurden.

Versicherungsleistungen im Überblick

Zunächst ist zu beachten, dass die Hausratversicherung nur innerhalb der im Versicherungsschein bezeichneten Wohnung gilt. Dabei werden nur die privaten Räumlichkeiten berücksichtigt, zu denen auch Nebengebäude gehören. Arbeitsräume zählen nur dann zur Wohnung, wenn sie keinen eigenen Eingang haben.

Die Hausratversicherung schützt Sie auch bei einem rechtzeitig gemeldeten Umzug oder wenn sich Ihr Hab und Gut vorübergehend, zum Beispiel während einer Reise, außerhalb der Wohnung befindet. Die Leistungen der Hausratversicherung umfassen den wirtschaftlichen Schadenersatz bei folgenden Risiken und Gefahren:

• Feuer: Schäden durch Rauch oder Feuer, bei denen die beschädigten Sachen zum Beispiel durch brennende Kerzen entstehen, werden bis zur Höhe des Wiederbeschaffungswertes ersetzt.

• Wasser: Versicherungsschutz bei Wasserschäden besteht bei Rohrbruch, austretendes Leitungswasser, Heizungs- oder Klimaanlagen sowie bei Frostschäden und Schäden durch altersbedingte Abnutzung oder unsachgemäße Installation.

• Einbruchdiebstahl und Vandalismus: Die Hausratversicherung kommt für viele Schäden auf, die durch Einbruch, Diebstahl, Raub oder Vandalismus entstehen. Dazu gehören nicht nur gestohlene Gegenstände, sondern auch zerbrochene Fenster oder beschädigte Türschlösser.

• Hagel und Sturm: Versicherungsschutz besteht auch bei Schäden durch Regenwasser, Hagel oder Sturm ab einer bestimmten Windstärke.

Erstattung durch die Hausratversicherung

Im Schadensfall erstattet Ihnen die Hausratversicherung in der Regel den Betrag, den Sie benötigen würden, um einen gleichwertigen Ersatz für den beschädigten oder gestohlenen Gegenstand zu beschaffen. In den meisten Fällen erhalten Sie den Schaden zum gleitenden Neuwert ersetzt. Das bedeutet, dass der betreffende Gegenstand im Neuzustand wieder angeschafft werden kann. Dabei spielt es keine Rolle, wie alt oder abgenutzt der beschädigte oder gestohlene Gegenstand ist. Dieser Wert richtet sich nach dem aktuellen Wiederbeschaffungswert, der z.um Beispiel aufgrund technischer Neuerungen auch deutlich vom Anschaffungspreis des betreffenden Gegenstandes abweichen kann.

Es kann jedoch vorkommen, dass der Versicherer den Wert des Gegenstandes zum Zeitpunkt des Schadens als Richtwert ansetzt. Wenn dies der Fall ist, werden aber auch Abnutzung und Alterung berücksichtigt. Dies gilt insbesondere für regelmäßig benutzte bewegliche Sachen wie Fahrräder oder auch für ältere Elektrogeräte.

Höhe der Versicherungssumme 

Der tatsächliche Betrag, den Sie im Schadensfall erhalten, entspricht maximal der Versicherungssumme bzw. der Deckungssumme, die bei Abschluss der Versicherung vereinbart wurde. Wurde keine besondere Vereinbarung getroffen, entspricht der Höchstbetrag bei einem Standardtarif dem Produkt aus der bei den meisten Versicherern üblichen Quadratmeterpauschale von 650 Euro und der Wohnfläche. Achten Sie darauf, dass Sie die Versicherungssumme nicht zu niedrig ansetzen, da sonst eine Unterversicherung vorliegen kann. Wenn Sie den Wert Ihres Hausrats höher einschätzen als dieser Pauschalbetrag, dann können Sie die Versicherungssumme auch mithilfe eines Wertermittlungsbogens selbst angeben oder vom Anbieter ermitteln lassen. 

Beachten Sie, dass bei einer Hausratversicherung mit einer höheren Versicherungssumme auch die Versicherungsprämie deutlich höher ist. Außerdem hängt die Versicherungsprämie von folgenden Faktoren ab:

• Wohnort: Wohnen Sie in einer Großstadt oder in einem Risikogebiet, müssen Sie mit einer höheren Versicherungsprämie rechnen.

• Neuwert der Einrichtung: Wird zum Beispiel aufgrund des Wertermittlungsbogens ein hoher Neuwert der Einrichtung ermittelt, erhöht sich die Versicherungsprämie. 

• Selbstbeteiligung: Mit einer Selbstbeteiligung können Sie die Kosten minimieren. Damit müssen Sie im Schadensfall einen – oft geringeren – Teil der Kosten selbst tragen.

Für wen ist eine Hausratversicherung sinnvoll?

Eine Hausratversicherung ist für Sie immer dann sinnvoll, wenn Sie wertvollen beweglichen Hausrat besitzen und diesen gegen unvorhergesehene Schäden und Verluste absichern möchten. Insbesondere für folgende Personengruppen bzw. Lebenssituationen ist ein solcher Versicherungsschutz empfehlenswert: 

• Familien mit Kindern: Hier ist die Gesamtheit der beweglichen Gegenstände und Wertsachen in der Regel etwas umfangreicher und die Wahrscheinlichkeit von Beschädigungen oder Verlusten im Alltag etwas höher.

• Berufstätige im Home-Office oder Studierende: Diese Gruppen besitzen in der Regel hochwertige elektronische Geräte wie Laptops und Smartphones, die sie täglich für ihre Arbeit oder ihr Studium nutzen.

• Personen, die in Hochrisikogebieten leben: Wenn Ihr Wohnort in einem Hochrisikogebiet für Naturkatastrophen liegt, ist eine Hausratversicherung unerlässlich. In manchen Fällen ist ein zusätzlicher Schutz durch eine Elementarschadenversicherung empfehlenswert.

Was deckt die Hausratversicherung nicht ab?

Damit die Hausratversicherung greift, muss der Schaden innerhalb der Wohnung entstanden sein. So sind beispielsweise Hagelschäden an Gartenmöbeln nicht versichert. 

Wird der Schaden durch grobe Fahrlässigkeit, also verantwortungsloses oder besonders leichtsinniges Verhalten, verursacht, greift die Hausratversicherung in der Regel nicht. Schaltet der Versicherte beispielsweise die Waschmaschine an und verlässt dann das Haus, handelt er grob fahrlässig und der Versicherer haftet nicht für den entstandenen Schaden.

Ausgeschlossen von der Hausratversicherung sind auch Schäden, die durch den täglichen oder längerfristigen Gebrauch entstehen, wie zum Beispiel die Abnutzung der Polsterung oder das Ausbleichen der Farbe bei Möbeln.

Als Zusatzbaustein zur Hausratversicherung wird häufig eine Elementarschadendeckung vereinbart. Damit sind Schäden durch Naturkatastrophen wie Starkregen, Überschwemmung, Rückstau oder Schneedruck versichert.

Fazit

Die Hausratversicherung ist eine wichtige Säule der finanziellen Sicherheit, denn sie deckt Schäden an beweglichen Sachen durch Zerstörung, Diebstahl oder Verlust ab, die oft teuer werden können. Oft empfiehlt sich eine Zusatzversicherung wie die Elementarschadenversicherung, um auch gegen die immer häufiger auftretenden Naturgewalten gewappnet zu sein. Damit Sie optimal abgesichert sind, ist es aber besonders wichtig, eine Versicherungssumme zu wählen, die dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrates entspricht. Dabei kann Ihnen das Wertermittlungsformular Ihres Versicherers helfen. Allerdings bedeutet eine höhere Versicherungssumme auch eine höhere monatliche Prämie.